КОЛЛЕКТОРСКИЕ УСЛУГИ - ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ
На сегодняшний день рынок правовой помощи в Молдове представлен самым подробным перечнем юридических услуг, одна из которых - решение вопросов долговых обязательств. Предоставлением квалифицированной помощи, в том числе взысканием дебиторской задолженности, занимаются штатные юристы, привлекаемые юридические компании или адвокатские бюро. Отдельного направления деятельности по взысканию долгов эта услуга ещё не получила.
При всём богатейшем опыте, имеющимся на сегодняшний день, основным сподвижником кредиторов в вопросах возврата долгов остаётся наша и без того перегруженная судебная система. Для всех стало привычным длительное, порой безрезультатное и затратное судебное рассмотрение споров.
Между тем, в мире существуют коллекторские агенства, занимающиеся исключительно взысканием дебиторской задолженности, главным преимуществом которых является досудебная работа с должниками. По статистическим данным только пятая часть дел коллекторских агентств доходит до суда.
Понятие коллекторства происходит от английского "collect", что в переводе означает "собирать" . Соответственно коллекторскими агентствами принято именовать тех, кто называет собирание просроченной дебиторской задолженности своим основным видом деятельности.
На западе коллекторский бизнес развит уже около 40 лет. Первые коллекторские компании и агентства появились в США. На сегодняшний день их уже семь тысяч. В странах Евросоюза их около десяти тысяч и по количеству они превышают число банков. Для Молдовы специализированные коллекторские агентства - явление неизведанное.
Коллекторские услуги отличаются своей объёмностью и их оказание может быть разбито на три основные стадии - досудебного урегулирования спора, судебного разбирательства, исполнительного производства. Говоря в общем, взыскание дебиторской задолженности коллекторами сводится к напоминанию о существующей задолженности, выяснению причин невозврата, участию в переговорных процессах между сторонами, использованию процедуры и техник медиации , к юридическому анализу договоров, в том числе анализу документов на наличие признаков состава преступления в действиях должника, а также к представительству на всех стадиях судебного разбирательства, в том числе на стадии исполнения судебного решения.
Обычно коллекторские агенства создаются теми, кто прямо либо косвенно связан с деятельностью банков, однако есть и такие агенства, которые в своё время специализировались на массовом судебном взыскании долгов. Также среди учредителей-коллекторов числятся бывшие работники правоохранительных органов. У каждого из них свои методы работы с неплательщиками.
Очень привлекателен опыт России, где в последние годы зарождается новое профессиональное сообщество коллекторов и специалистов по взысканию задолженностей . Так, была создана Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса, Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), расширяется сеть организаций, участвующих в сборе долгов, определён план по созданию нового рынка услуг. Надо признать, что для осуществления деятельности коллекторских агентств России вполне достаточно действующее законодательство. Однако для реализации долгосрочных целей этого бизнеса и законодательного установления чётких требований и ограничений для коллекторов, был подготовлен проект закона, регулирующий коллекторскую деятельность.
Причины такого успешного развития кроются в объёмах кредитования, которые растут параллельно с объёмами невозвратов. Прямая пропорциональность очевидна - чем больше дебиторской задолженности по стране, тем, соответственно, больше коллекторов, занимающихся её взысканием. Сотрудничество независимых коллекторских агентств и банков при этом сводится к тому, что последние работают преимущественно с «короткой» задолженностью сроком не более 30-45 дней, в то время как коллекторам достаются только долги, которые банки не надеются вернуть, фактически списав как безнадёжные невозвраты.
Лицензирование коллекторской деятельности, как показатель индустрии цивилизационного взыскания долгов, пока не внедрено. Однако в США коллекторский бизнес лицензируется в 20 штатах. Радует уже то, что на постсоветском пространстве начат процесс создания правовой среды для коллекторов, озвучена законодательная инициатива о вступлении в силу закона о коллекторских агентствах. Кроме того, установлены высокие профессионально этические стандарты, отражённые в разработанном кодексе чести коллектора.
Круг клиентов, для которых коллекторские услуги всё больше становятся предметом обращения в агенства сводится к страховым, лизинговым и телекоммуникационным компаниям, банкам, кредитным организациям, предприятиям сферы жилищно-коммунального хозяйства и прочим юридическим лицам, имеющим дебиторскую задолженность, как по физическим, так и по юридическим лицам.
Причины просрочки или невозврата долга могут быть самыми разными. Неспособность или нежелание дебиторов рассчитываться по долгам в большинстве случаев объясняется психологическими факторами. Были предприняты попытки западных психологов составить классификацию должников и причин, вынуждающих или побуждающих их брать на себя долговые обязательства, будучи не в состоянии их погасить. Объясняя причины возникновения и увеличения потребительского долга, психологи считают, что большая часть должников во всём мире страдают специфической болезнью - «аффлюэнцой» (от «affluent» - богатый, зажиточный и «influenza» - грипп).
Суть этой болезни заключается в неадекватном отношении к деньгам, в желании добыть их любым способом, в неудержимой жажде выглядеть в глазах своих друзей состоятельным и богатым человеком. Болезнь имеет такие симптомы, как расточительность, чувство эйфории при осуществлении крупных сделок, пристрастие к кредитным карточкам, а также самые невероятные и абсурдные схемы и варианты погашения задолженности. И как результат - проблемные долги и злостные неплательщики, которых психологи считают психически неуравновешенными людьми.
Такая трактовка проблемы потребительской задолженности вовсе не оставляет коллекторам шансов для её взыскания, поскольку предполагает только психологический подход к её решению. В этом и состоит недостаток данной теории.
Существует иная точка зрения о причинах нарастающей дебиторской задолженности. Её приверженцы считают дебиторов психически нормальными порядочными людьми, а причины невозврата и просрочки задолженности советуют связывать с множеством объективных факторов. Задача агентств по сбору долгов и консультантов состоит в том, чтобы максимально помочь должникам с минимальными для них потерями чести и достоинства.
Типология должников также неоднородна. Например, американский психолог Ансельм Бассано (Anselm Bassano) считает, что существует четыре типа должников. Первый тип - «паникеры» - с каждым разом занимают средства, чтобы расплатиться с накопившимися долгами; они не способны правильно определять приоритеты и последовательность в сроках погашения задолженности. Второй тип должников - «плакальщики» - сначала отрицают сам факт наличия долга, а затем начинают плакаться, искать смягчающие обстоятельства, перекладывать вину на кредиторов и коллекторов. Третий тип - «рационалисты» - признают наличие долгов, хорошо планируют размеры и сроки погашения просроченной задолженности, точно следуют графикам погашения, легко и уверенно составляют схемы погашения долга. Четвертый тип - «мошенники» - сознательно идут на обман и не собираются отдавать долги добровольно.
Как видно, история образования задолженности и поведенческие особенности должников вполне реально могут способствовать созданию модели оценки вероятности возврата долгов.
В случае, если всё же причины невозврата задолженности носят объективный характер, существует определённая схема по реструктуризации долга или его дисконтированию. В противном случае, когда должник не склонен идти на переговоры, решение вопроса долгового обязательства приобретает иную окраску. И если наш менталитет сосредоточен только на вине должника, то на западе вина ложится на банкира, выдавшего кредит, поскольку тот не смог предусмотреть всех рисков невозврата. Вот почему тактика одних по выбиванию долга, а других по взысканию дебиторской задолженности во многих случаях отличаются.
Например, стали заметно выделяться так называемые "чёрные" коллекторы, которые прибегают к преступным методам выбивания задолженности и "серые", отличающиеся меньшей опасностью, но использующие не менее противозаконные средства, такие, как шантаж и угрозы. Более того, агентства могут дискредитировать должника в глазах его руководства, родственников, коллег по работе. Используя все дозволенные и недозволенные средства, не заботясь о своей репутации, такие агентства изрядно могут подпортить имидж и кредитную историю просрочившего должника, в результате чего законное взыскивание долгов превращается в незаконное их выбивание. "Белые" коллекторы зарекомендовали себя работающими только в правовом поле, руководствуясь законными схемами взыскания задолженностей.
Примечательно, но управа на "чёрные" и "серые" коллекторские агентства не заставила себя долго ждать. Появился антипод коллекторству - антиколлекторские агентства, роль которых сводится к защите прав дебитора, а именно представительству интересов, последовательному сопровождению сделок с его участием, анализу кредитных договоров на предмет соответствия требованиям закона и консультированию по вопросам невозврата кредита и минимизации издержек. В США антиколлекторов называют «кредитными советниками». Роль их огромна, о чём свидетельствует активная работа созданной для этих целей Ассоциации независимых агентств кредитных советников (AICCCA).
Практика работы коллекторских агентств показывает, что долг, вероятность возврата которого равна нулю, по обоснованным причинам возможно списать. Однако, если в течение трёх лет платежеспособность должника наладится, требования агентства будут считаться реальными и действительными. Такова практика россиян. В обсуждаемый на сегодняшний день проект закона о коллекторской деятельности предлагается внести положения. запрещающие вести переговоры с должниками в ночное время, притеснять или психологически воздействовать на должника с целью скорейшего погашения задолженности. Кроме того, будет внесён запрет на приём коллекторами наличных денежных средств от заёмщиков.
Другое дело вознаграждения коллекторским агентствам, суммы которых от многих факторов: от стадии взыскиваемого долга, от суммы, сроков и типа задолженности, кредитной истории, если таковая имеется. Например, в США на этапе досудебного обращения сумма составит 20-25 процентов от размера взимаемого долга, на более позднем этапе - 45-50 процентов. В случае покупки агентством задолженности цена составит от 2 до 5 центов за один доллар долга. В России вознаграждение на более позднем этапе взыскания в среднем составляет 25-30% от суммы возвращённой задолженности.
Преимущества коллекторских агентств, совокупность которых говорит об их пользе и перспективности, можно обозначить следующим перечнем.
Во-первых, наличием узкоспециализированных юристов, обладающих глубокими познаниями в психологии, конфликтологии, педагогике и экономике.
Во-вторых, возможностью прибегать к услугам коллекторов без дополнительных расходов на содержание соответствующего штата сотрудников.
В-третьих, активной досудебной процедурой, позволяющей использовать все преимущества техник медиации и посредничества в переговорном процессе.
В-четвёртых, сотрудничеством с частными детективами, которое избавит от проблем с правоохранительными органами в вопросах незаконного вторжения в частную жизнь должника.
В-пятых, прямая заинтересованность в возврате задолженности, поскольку от этого зависит и размер вознаграждения коллекторов.
Кроме того, существование Американской международной коллекторской ассоциации «ACA International», европейской «Federation of European National Collection Associations», Всемирного союза сборщиков долгов свидетельствует о том, что коллекторству принадлежит перспективное светлое будущее.
Для формирования определённых выводов относительно того, нужны ли Молдове подобные агентства, желательно прибегнуть к использованию необходимой статистической информации о проблемных и принудительно взысканных задолженностях, изучить положительный зарубежный опыт работы в этой области и распространять его доступными средствами, ориентируясь на международные стандарты.
Опираясь на существующие факты, можно констатировать следующее. В Молдове коллекторству, к сожалению, не уготовлено перспективное будущее. В ближайшее время формирование новой сферы бизнеса вряд ли предвидится. По причине отсутствия внедрённого зарубежного опыта, а, возможно, благодаря нынешним механизмам обеспечения обязательств при выдаче кредитов и займов, проблема возврата долгов не стоит так остро, чтобы обособить её в новое направление деятельности. Не созданы условия для формирования нового профессионального сообщества, специализирующегося только на взыскании дебиторской задолженности. Иными словами, нет среды для зарождения коллекторского бизнеса в том понимании, как это принято в США.
Удова Олеся
магистр права
Статья опубликована в ежемесячном журнале
БИЗНЕС ПРАВО №10, 2007